Votre santé au juste prix
Les contrats d’assurances complémentaires santé sont conçus pour prendre en charge tout ou partie de ce que la sécurité sociale laisse à votre charge dans le cadre de vos dépenses de santé. Il existe plusieurs modalités de calcul de vos remboursements pas votre mutuelle
Il faut donc bien comprendre que si votre contrat prévoit un remboursement de 100 % de la base de remboursement cela implique que vous allez être remboursé jusqu’à 100 % de la base sécurité sociale. Par exemple si votre médecin vous fait payer 35 euros la consultation avec une BR à 25 euros, le remboursement Sécu+Mutuelle ne pourra pas dépasser et que votre remboursement 25 euros. En revanche, si vous avez souscrit un contrat prévoyant 200 % de la base sécurité sociale il ne vous restera qu’un euro à régler de la participation forfaitaire).
Une mutuelle prendre comme base le montant du ticket modérateur. C’est-à-dire votre reste à charge. Cela s’exprime généralement en pourcentage du ticket modérateur. Cette modalité est plus rare mais existe encore sur d’anciens contrats. Votre courtier-conseil pourra vérifier avec vous.
Il existe un mode de calcul sur le PMSS (Plafond mensuel de la sécurité sociale). Pour l’année 2021, il est de 3 428 € et il est modifié tous les ans. En général le PMSS est plus utilisé sur des contrats prévoyance que sur des contrats santé mais cela arrive, notamment pour des soins dentaires ou optique. Par exemple si votre mutuelle rembourse 10 % du PMSS pour un soin dentaire par exemple, vous serez indemnisé à hauteur de 342,8 €.
Parfois, une complémentaire peut calculer une garantie en forfait. Le calcul est très simple: il faut ajouter le montant du forfait à celui du remboursement par l’Assurance maladie pour connaître le montant total de votre indemnisation. Ce forfait est souvent annuel ou un mélange de forfait annuel et de forfait à l’acte.
Le forfait est souvent utilisé pour les médecines douces ou les séances chez le psychologue ou un ostéopathe. Par exemple vous pouvez avoir une murutelle qui va prendre en charge des séances d’ostéopathe jusqu’à 200 euros par an avec un maximum de 50 euros par séance.
L’indemnisation aux frais réels est le plus souvent réservée aux contrats de mutuelle «haut de gamme». C’est la formule la plus avantageuse pour l’assuré mais elle se ressent clairement sur le budget de cotisation. Le mode de fonctionnement est simple: votre complémentaire vous règle les frais restants après l’indemnisation de la Sécurité sociale. Sachez tout de même qu’il restera toujours l’euro de participation forfaitaire. Ce mode de remboursement peut être assorti d’un plafond à l’année, voire sur 2 ou 3 ans ( typiquement pour les soins dentaires ou les prothèses auditives…